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抓紧!加拿大房贷新规7月1日生效,之后更买不起房了!

2020-06-05    温房网    点击量:1093

CTV等多家媒体报道,加拿大房屋和贷款公司(CMHC)宣布:将于7月1日起,实行更严格的按揭保险标准。


我们都知道,首付不足20%的房屋买家,必须在申请房贷时购买贷款保险。

 

CMHC的最新规定涉及两个方面,其中一项条件是,买房者的信用分数必须达到680分。

 

而目前有资格申请CMHC房贷保险的信用分数标准是600分。

 

信用分数衡量个人管理现有债务的能力和意愿,要保持信用分数达到标准,必须按时支付未偿债务的最低付款额,以及限制债务额度。

 

另一个条件是偿债率的变化:从39%到35%。

 

所谓的偿债率,就是偿还的债务(包括房贷,税费,取暖费用和50%的公寓管理费)总和,除以家庭的年收入。这个比率之前是39%,现在不能超过35%。

 

也就是说,上述债务加起来不能超过家庭年收入的35%,才能获批贷款保险。首付低于20%的买家才能贷款买房。

 

偿债率下降了,意味着房贷成本需要降低,这就导致购买房屋成本要下降。

 

举个例子:

 

根据Ratehub.ca的数据,按目前申请房贷的资格利率4.94%计算,如果偿债率是39%,一个家庭年收入10万元,首付10%,可以购买的房屋价格是$524980元。

 

根据新的偿债率35%计算,同样的家庭现在购买的房屋价格降到$462860元。

 

这样,由于偿债率的变化,购买力直降12%。

 

如果考虑较低的按揭利率,以及其他未偿还债务,包括家庭开支、信用卡利息、车贷等,除以年收入之后的总债务偿还率,也将从44%下降到22%。

 

新规将于7月1日生效。

 

那么,CMHC为什么突然“下狠手”呢?CTV理财评论员Pattie Lovett-Reit给出了自己的分析。

 

他指出,CMHC的最新规定旨在保护两部分人:一是潜在的房主,他们还没有足够的能力在经济困难时期保护自己;二是纳税人,如果现有业主们无法维持房贷,那么最终是纳税人买单。

 

CMHC 5月19日预测,未来12个月内,全国平均房价估计下跌9~18%,到9月份房贷违约估计飙升12~20%,相当于经济如无法充分复苏,高达2成房贷或出现违约。

 

据《环球邮报》报导,CMHC执行长Evan Siddall表示,房贷债务沉重,房价跌和失业率上升,是加拿大长期财政稳定的几大隐患。

 

Siddall表示,秋季银行的暂停还贷到期后,即使失业,房贷还是得还,届时估计房贷违约会飙升,高达2成房贷有可能违约。

 

加拿大银行家协会(CBA)数据显示,3月中旬起,各大银行为全国74万多家庭提供房贷延期优惠,相当于银行15%的贷款通过了暂时延期,最高拖延还款期限为6个月。

 

加拿大国家银行表示,银行也做好了贷款违约率有可能破历史记录的应对准备。CBA数据显示,1992年与1997年银行贷款违约率曾创下0.65%的历史峰值。

 

贷款违约,通常是指月供至少拖欠3个月。投资理财顾问Dustin Van Der Hout表示,6个月到期后,银行可能还得进一步妥协。银行也不想一下子回收太多法拍屋。

 

CMHC公布的数据显示,魁省在全国CMHC暂缓支付房贷比例最高,达27%,其次是阿省,为26%,仅魁省和阿省相加已超过全国的半数。接着是安省21%,BC省7%。

 

相比之下,6大银行预计相对乐观。帝国银行估计今年房价比去年跌5~10%,RBC银行和满地可银行房价跌幅估计分别是7%和5%。CMHC此次高达18%的房价跌幅估计是有史以来最大,加拿大地产协会(CREA)数据显示,1981至1995年房市危机期间,全国平均房价也只跌了5%。

 

为了缓解全国贷款的压力,加拿大央行曾宣布,配合CMHC保险贷款购买计划,购买加拿大按揭债券(CMB)以保持CMB市场的正常运作。


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