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『涨姿势』银行说要买产权保险才给贷款!这才发现产权保险关键时刻能救命啊

2018-03-30    温房网    点击量:3210

最近有个朋友买房子,贷款的时候遇到了难题。并不是他的资格不够贷款,而是他打算买的房子所占用的土地有一点问题。这幢房子都90岁了,当初砌墙的时候砌歪了一点,建到邻居家的土地上去了。如果要修正这个错误,必须把那堵墙拆掉。

 


不过加拿大地方大,墙砌歪了一点邻里之间平时过日子也没什么影响,一直相安无事,就这么过了快100年。没想到买这样的老房子的时候就遇到了问题,银行非要让他购买产权保险(Title Insurance)才给他批贷款。

 

那么,什么是产权保险?小编还是头一次听说,问了一圈,朋友中在大温买过房子的人也几乎没听过这个,当初买房子的时候也没有购买过。带着这个问题, 小编上网查了一下资料,才发觉产权保险还真是有很大的学问,在必要的时候能保障业主的产权权益。

 


产权的英文叫“title”。房屋过户时,要到政府的产权登记办公室(Land Title Office)办理“产权”变更登记,才算正式交易完成,房子及其土地的产权就从前业主手上转移到新业主手上。通常,在购买房子前,买家或者买家经纪也会向产权登记办公室要求进行“title search”,以查看想购的房屋产权是否确实在卖家名下,是否有其他附带责任,比如留置权(lien)等。

 

一般来说,这个产权转移过程非常明晰,几乎不会有欺诈的事情发生。因为BC省产权机制相当完善,而且BC省的土地所有权制度受政府支持,所以政府也负责保障你的产权。同时,BC省的法律已经将产权保护纳入了产权系统,土地产权和调查局(The Land Title and Survey Authority)有一套自己的保险政策,即省级担保基金。

 


简单来说,这个保险基金就是在产权办公室的工作出错时,对那些因对欺诈不知情而丧失产权的业主进行补偿,赔偿他们的损失。当然了,这个司法过程会相当复杂和漫长。过去20年,BC省产权登记处处理了1600万桩房屋交易,而在案的产权或房贷欺诈案件中,只有17起获得了来自BC省担保基金的赔偿。

 

既然政府的产权担保基金赔偿程序漫长复杂,而且还不一定能获得赔偿,那么,还有其他办法能在出现产权欺诈这类意外事件时保障业主的权益吗?商业性的产权保险(Title Insurance)就是起这种保障作用的。

 

具体来说,产权保险所涵盖的常见风险有下述几种:

 

  • 房屋产权中不可预见的缺陷;

  • 与产权风险相关的、由律师造成的疏忽和错误;

  • 未付的公用事业费、房贷、税金或物业管理费(这些通常会以房屋留置权的形式体现);

  • 欺诈和伪造,包括某人通过欺诈和伪造的方式来剥夺业主的产权;

  • 测绘或记录错误;

  • 一个已经存在的且必须要移除的附属建筑物,因为它侵占了邻居的财产;

  • 房屋的分类性质与政府的规划分类不一致;

  • 如果房产最终成交日和产权正式转移登记日不一致,这段时间可能产生的产权风险。

 

本文开头提到的案例就有上述第5种风险存在,难怪银行要求买家购买产权保险。 第1种和第3种风险在法拍屋中比较常见。

 

现在这个时代房屋价值不菲,通过伪造身份文件、谎称自己是业主而骗过地产经纪、律师,在他们的协助下将房屋卖掉获取钱款的事情也时有发生。尤其是那些已还清房贷且业主为老年人的房子,最容易成为骗子下手的对象。

 


《环球邮报》曾在一年前报道过这样的一个案例。萨省Katepwa Beach的市长在里加纳以东100公里远的偏远地区有一所房子,结果这所房子就被冒用他身份的人买掉了,还好在办理产权转移时(一般由律师事务所或者公证处办理),办事人员向他发来要求说明其产权的传真,房子才没有被不法分子卖掉。据产权保险公司First Canadian Title的估计,每年加拿大因房产欺诈而造成的损失大概在4亿至15亿元。

 


如果你不幸是被他人冒充身份卖掉房子的人,或者不幸你是买下这种房子的人,都免不了要进入该房屋的产权纠纷中。当然,罪魁祸首都是那个骗子,但如果你买了产权保险,这一切就可以有保险公司来赔偿。

 

 


产权保险通常在房屋即将成交或者再融资时购买,有些保险公司也允许业主在任何时候购买。在BC省,保额50万以下的费用一般为250元。50万以上的保额,每增加1000元,增加0.9元的保费。以此推算,保额100万的保费为700元。

 

产权保险费用为一次性支出,不像普通房屋保险(House Insurance)那样需要每年续保。


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