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5年期固定利率两年内最低!房贷究竟该选固定利率,还是浮动利率?

2019-08-15    温房网    点击量:2064


BC地产协会(BCREA)前段时间表示,现在5年期固定利率处于2年来最低点。

 

其实5年期固定利率已经很长一段时间处于历史的低位。早在今年5月份,The Globe and Mail就曾表示,如今许多业主都倾向于选择5年期固定利率贷款。例如房贷经纪David Larock表示,从他自己的业务来看,2018年夏天选择浮动和固定利率的客户是各占50%,但现在几乎95%的客户都转向5年期固定利率。

 

房贷经纪Sandra Epstein,她的客户几乎是无一例外地选择固定利率;而房贷经纪Mike Bricknell则指出,他所经手的业务中,有90%的客户采用固定利率。

 

The Globe and Mail表示,浮动利率抵押贷款受短期利率的影响,而固定利率抵押贷款则受锁定的利率影响。如果这两种利率相似,浮动利率贷款的成本优势就会消失。

 

由于加拿大多年来推行超低的浮动利率,与固定利率相比,选择浮动利率的业主通常支付较少的利息。2016年的时候,浮动利率比较低,因此有许多业主选择浮动利率。但加拿大央行(Bank of Canada)于2017年夏季开始小幅上调利率。眼看这几年基准利率涨了好几次,浮动利率自然也跟着涨。根据数据比较网站的Ratehub的数据显示,如今有些贷款公司的5年期固定利率甚至要低于浮动利率。这也难怪现在选择固定利率的业主逐渐多于选择浮动利率。

 

那有些业主就会想了,“我只要在利率低点选择长期固定利率不就好了么,既省事又便宜。”但是别忘了,较长的固定利率通常意味着业主需要支付更高的利息,而且对于想要提前还款的业主来说,有些固定利率的提前还款罚款可能会高得吓人。

 

那么究竟该选择固定利率还是浮动利率呢?

 

想要区分两者之间的优劣,首先要分清楚什么是固定利率,什么是浮动利率。

 

固定利率房贷的利率是依据加拿大的债券市场的利率水平而定的,比如30年期固定利率房贷的基准利率是10年期债券的收益率(bond yield)。

 

浮动利率房贷的利率是根据货币市场的状况而定,即会随加拿大央行所制定基准利率而变。各商业银行会在央行的基准利率基础上设定各自的最优贷款利率(Prime rate),然后再在最优贷款利率上给一些优惠。浮动利率房贷的利率有可能每月都发生变化,但基本上月供仍维持恒定,本金和利息数额则会相应调整。

 

贷款机构Invis Inc.的高级贷款经纪Rob Regan-Pollock说,“作为抵押贷款经纪人,在替业主选择贷款产品时,我们需要了解业主目前的家庭、职业、生活方式和财务状况,并考虑他们未来的计划和目标。”Pollock补充到,抵押贷款的短期和长期财务成本很重要,但业主也需要考虑自己的风险承受能力和资金灵活性。

 

选择固定利率的好处之一是还款金额固定。房贷经纪人Tracy Valko解释到,固定利率贷款由于锁定了一定期限的贷款利率,所以无论业主选择按周支付贷款,还是按月支付贷款,还款金额都是固定的。

 

贷款经纪Newmarket和Wes Sudsbury表示,固定利率对于那些需要贷款成本具有确定性和稳定性,并预计在房贷期限内一直住在那所房子里的业主来说是很好的选择。

 

浮动利率的灵活性则更强。如果业主考虑在抵押贷款期限到期前出售或进行再次融资,浮动利率会更好。地产网站REW解释到,选择浮动利率的业主所支付的提前还款罚金也低于固定利率,浮动利率抵押贷款通常只收取3个月的利息作为罚金,

 

REW表示,现阶段浮动利率的房贷成本还是会低于固定利率,而利率变化时,业主的还款利息就会随之变化,如果利率低了,业主的还款利息也会降低。

 


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